Podczas wyboru lokaty bankowej powinniśmy zwrócić uwagę na kilka bardzo istotnych cech każdej propozycji. Lokaty są bowiem obecnie niezwykle zróżnicowanymi produktami inwestycyjnymi. Aby jak najlepiej dopasować lokatę do naszych potrzeb należy najpierw poznać najważniejsze czynniki, które wpływają na atrakcyjność danej oferty. Poniżej przedstawiamy najważniejsze charakterystyki lokat, które determinują potencjalny zysk i ogólne warunki umowy z bankiem.Image may be NSFW.
Clik here to view.
Wysokość oprocentowania nominalnego
Kluczową cechą lokaty bankowej, która ma największy wpływ dla naszego przyszłego zysku z tej inwestycji, jest oczywiście wysokość oprocentowania danej lokaty. W tym miejscu nie trzeba chyba dodawać, że z punktu widzenia klienta najatrakcyjniejszą lokatą jest ta z jak najwyższym oprocentowaniem. Jednak, aby właściwie oceniać poszczególne propozycje banków należy rozróżniać oprocentowanie nominalne i realne. W reklamach i ofertach banków podawane jest najczęściej oprocentowanie nominalne w skali jednego roku. Wartość ta nie uwzględnia jednak częstotliwości z jaką bank dopisuje odsetki do kwoty lokaty oraz podatku od dochodów kapitałowych. Kapitalizacja odsetek, która występuje częściej niż na koniec okresu zapadalności lokaty może przyczynić się do znacznego podwyższenia końcowego zysku. Natomiast podatek od dochodów kapitałowych, który nazywany jest również podatkiem „Belki” wynosi w Polsce 19%. Więcej o rodzajach oprocentowania lokat przeczytacie w Państwo w artykule Rodzaje oprocentowania lokat bankowych.
Stałość i zmienność oprocentowania
Więcej o informacji o oprocentowaniu lokat znajdziecie Państwo w wspomnianym wyżej artykule. W tym miejscu chcemy zaznaczyć jedynie, że chociaż w dalszym ciągu zdecydowanie najpopularniejsze w Polsce są lokaty ze stałym oprocentowaniem to systematycznie rośnie sprzedaż lokat dynamicznych, a więc tych, w których wysokość oprocentowania zmienia się w trakcie umowy. Wbrew powszechnym opiniom to właśnie lokaty ze zmiennym oprocentowaniem są bardziej bezpieczne zarówno dla banku jak i klienta indywidualnego. Wysokość oprocentowania zmienia się bowiem wraz ze zmianami najważniejszych wskaźników makroekonomicznych. W zależności od konkretnej umowy z bankiem mogą to być np. poziom inflacji, aktualne stawki lokat międzybankowych WIBOR i WIBID, wysokość stóp procentowych banku centralnego lub oprocentowanie obligacji skarbowych.
Okres zapadalności lokaty
Okres na jaki lokujemy swoje pieniądze w banku to oprócz oprocentowania najważniejsza kwestia brana pod uwagę podczas wyboru oferty. Wielu klientów w Polsce nie zdaje sobie sprawy z wagi tej cechy depozytu. Środki deponowane na lokacie są oczywiście w dalszym ciągu naszą własnością i możemy podjąć je w dowolnym momencie. Należy jednak pamiętać, że przy wcześniejszej wypłacie naszych pieniędzy będziemy musieli liczyć z pewnymi konsekwencjami. Konsekwencje wcześniejszego wycofania środków są opisane w każdej umowie z bankiem. w Polsce najczęściej można spotkać się konsekwencjami, które znacząco zmniejszą lub całkowicie zlikwidują nasz zysk z tej inwestycji. Są to np. anulowanie wszystkich uzbieranych odsetek czy konieczność płacenia kary umownej lub opłaty manipulacyjnej.
W Polsce w dalszym ciągu najpopularniejsze są lokaty zakładane na okres 12 miesięcy. Jednak w ostatnim okresie powstało wiele innych ofert o różnych okresach zapadalności. W rzeczywistości mamy niezwykle szeroki wachlarz terminów do wyboru, począwszy od internetowych lokat jednodniowych do długoterminowych depozytów 3 letnich. Zazwyczaj oprocentowanie lokat krótkoterminowych jest niższe niż w przypadku lokat o długim terminie zapadalności. Wynika to z faktu, że banki chcą mieć możliwość jak najdłuższego dysponowania środkami klientów indywidualnych, które znacząco podwyższają wartość ich kapitału obrotowego.
Gwarancja środków na lokacie bankowej
Wszystkie lokaty bankowe o wartości nieprzekraczającej równowartości w złotych 100 000 euro są w naszym kraju gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Więcej na temat bezpieczeństwa środków na lokacie przeczytacie Państwo w artykule: Gwarancja środków na lokacie w Polsce.
Częstotliwość kapitalizacji odsetek
Oprócz oprocentowania lokat kluczową cechą lokaty, która wpływa na nasz końcowy zysk jest właśnie rodzaj kapitalizacji odsetek. Jest to częstotliwość z jaką bank dopisuje uzbierane przez nas odsetki do podstawowej kwoty lokaty. Najkorzystniejsze są oczywiście lokaty, w których owa kapitalizacja występuje jak najczęściej. Odsetki doliczane każdego dnia pozwalają podwyższyć końcowy zysk nawet o około 30% ( dla lokaty 12 miesięcznej na 6% w skali roku). Lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek pozwalają ponadto ominąć płacenie podatku od dochodów kapitałowych. Odsetki naliczane każdego dnia są bowiem w większości przypadków na tyle niskie, że istnieje możliwość zaokrąglenia naliczanego od nich podatku do zera. Jednak to już ostatnie miesiące, kiedy można wykorzystać tę lukę prawną. Ministerstwo Finansów zapowiedziało już bowiem zmiany w ordynacji podatkowej, które zakończą ten proceder. Zmiany weszły w życie 1 stycznia 2011 roku.
Poziom inflacji
Jeżeli chcemy obliczyć nasz realny zysk z lokaty bankowej nie możemy zapomnieć o aktualnym poziomie inflacji. Rzeczywisty wzrost cen dóbr i usług zmniejsza niestety naszą realną stopę zwrotu z takiej inwestycji. Aby obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty należy oprócz oprocentowania nominalnego wziąć pod uwagę kapitalizację odsetek, podatek „Belki”, opłaty bankowe i właśnie aktualną wartość inflacji.